Il a fallu 362 ans à la Suède pour passer de premier pays d'Europe à adopter les billets de banque en 1661 à la première économie sans cash au monde en 2023. Mais est-ce vraiment envisageable?

Le Royaume de la Suède, de par sa culture d'innovation, sa qualité de vie élevée et le fait d'avoir été parmi les pionniers de la technologie, a fait en sorte de faciliter la transition vers le sans espèces, ou la "Cashless Policy" comme les Suédois aiment bien l'appeler. Une fois cette politique adoptée à 100% en mars 2023, les pièces et les billets ne disparaîtront pas complètement au début, mais elles ne pourront pas être utilisés dans un sens pratique pour se muer en simples objets de collection.

D'ailleurs, beaucoup de Suédois peinent à se rappeler de la date de leur dernier paiement en argent liquide. En effet, à Stockholm ou ailleurs dans le pays, on vous répond que cela remontait à 3 voire 6 mois ou plus, surtout pour les technomanes parmi eux. Les paiements par carte ou via des applications mobiles sont devenus si largement acceptés que de nombreux Suédois ne portent plus de l'argent liquide sur eux. Il en va même à dire que le niveau de confiance dans le système de transaction numérique est tellement élevé que même les enfants paient souvent avec leur carte de débit. Des plaques "no cash" ou "card only" apparaissent presque partout. Même les sans-abris qui vendent des magazines dans les ruelles de Stockholm acceptent désormais les paiements par carte ou via une application mobile. A en croire les dernières statistiques de la banque centrale suédoise, la proportion des Suédois utilisant l'argent liquide de 2010 à 2021 est passée de 39 à 4 %, l'utilisation étant principalement limitée aux petits paiements et aux personnes âgées et 87% de cette même population a effectué des achats en ligne en 2021, plaçant le pays parmi les premiers d'Europe.

Si l'on s'attarde sur les raisons ayant poussé ce pays scandinave à emprunter ce chemin, un rapport suédois, intitulé: "Vers une Suède sans argent liquide" relève que le coût de la manipulation de l'espèce était le principal moteur des commerçants souhaitant abandonner celles-ci. Le rapport estime que le détaillant suédois moyen passait 113 minutes par jour à manipuler des espèces et que les coûts associés à cette manipulation équivalaient à 4,1 % du montant de l'achat. Cela peut être comparé aux transactions par carte qui avaient un coût moyen de 0,4 % du montant de la transaction.

Les chercheurs ont également conclu que les transactions espèces restantes deviendraient encore plus coûteuses à mesure que l'utilisation de l'argent liquide diminuerait. Pour cette raison et la réduction des risques de vols, les commerçants et les banques voient de grands avantages à passer des espèces aux alternatives numériques.

L'autre raison derrière l'abandon des paiements en espèces consiste à compliquer la tâche aux criminels, l'argent liquide étant leur mode de paiement préféré du fait qu'il est à la fois presque introuvable et universellement accepté, précise ce même rapport qui rappelle que sans accès aux liquidités, les entreprises criminelles auraient beaucoup plus de mal à dissimuler des transactions illégales et à blanchir l'argent d'activités illégales.

Dans ce contexte, et pour répondre aux besoins changeants d'une société de plus en plus dépourvue d'argent liquide, la Suède a mis en place un ensemble de mesures et d'actions, dont le projet de la E-Krona, une monnaie numérique de la banque centrale visant entre autres, à protéger la couronne suédoise contre la montée des crypto-monnaies décentralisées.

Il s'agit, également, de la fameuse application "Swish" qui nécessite uniquement un numéro de téléphone pour effectuer un virement en quelques secondes, ou encore le "biohacking", une invention consistant à implanter une puce dans la main, laquelle peut stocker différents types de données, de l'identité aux bips d'ouverture de porte, en passant par les billets de train et les cartes bancaires pour payer en agitant simplement la main. Une pratique, qui pourrait certainement ressembler à de la science-fiction pour certains, mais qui a quand même capter l'attention de plus de 4.000 Suédois qui ont intégré sans hésitation aucune ce produit dans leur mode de vie, évitant ainsi de porter des cartes bancaires, des pièces d'identité ou encore des cartes de membre et des clés.

Sans parler de la multiplication des entreprises Fintech de renommée internationale dans le pays, à l'exemple de Klarna, startup de système de paiement qui prétend avoir environ 150 millions de clients dans le monde, Zettle qui fabrique de petits terminaux de paiement par carte bon marché permettant à un commerçant d'encaisser des paiements en le connectant à une application dédiée sur un smartphone ou une tablette ou encore, Trustly, qui propose des paiements numériques de compte à compte, en l’occurrence, payer ses achats en ligne directement depuis son compte bancaire.

Néanmoins, pas tous les citoyens semblent fascinés par cette nouvelle politique, comme Åslög, Suédoise de 75 ans, qui affirme dans une déclaration à la MAP, que contrairement aux jeunes férus de technologie, qui s'adaptent facilement aux changements de méthodes de paiement, elle a du mal à devoir s'adapter à chaque fois à ces transitions numériques, elle qui tisse une relation "si intime" avec les billets de banque depuis plusieurs décennies déjà.

Pour sa part, Albertina, jeune analyste financière qui vit depuis un peu plus de 3 ans en Suède, pense que les paiements électroniques sont un très bon moyen de prévenir le blanchiment d'argent, la corruption et d'autres activités criminelles, surtout pour un pays "curieusement caractéristique et à l’aise avec la technologie."

"Mais lorsqu'il s'agit d'implanter des puces électroniques, a-t-elle dit, il faut bien s’inquiéter. "Je n'en ferais jamais implanter une ! Pensez à toutes les données personnelles produites, que se passerait-il si elles tombaient entre de mauvaises mains?", s'interroge-t-elle.

Force est de constater qu'avec l'évolution de la technologie et des habitudes, la disparition du cash semble faire partie du sens de l’histoire. Peu importe le temps que cela prendra, c’est la direction vers laquelle les sociétés développées tendent inexorablement. Néanmoins, l’exemple de la Suède montre que cet objectif nécessite une préparation sur les plans économique, industriel mais surtout humain.